提前退休人员如何月入 7,000 美元：股票和债券

• 萨姆·杜金 (Sam Dugin) 辞去了朝九晚五的工作，因为他精疲力尽。
• 13年来，他至少将薪水的50%用于扩大退休投资组合。
• 现在，他可以从经纪账户中提取 2%，并将其余部分进行再投资。

萨姆·杜金 (Sam Dugin) 因长时间工作感到精疲力尽，于 2012 年从瑞士信贷 (Credit Suisse) 首席执行官一职退休，享年 34 岁。

疲惫对他来说并不是什么新鲜事。 他于 1999 年开始了自己的职业生涯，担任高盛国际股票金融分析师。 他会在早上 5:30 之前到达办公室，有时会工作到晚上 7:00 或 9:00。 他说，这段经历让他意识到自己无法长期留在投资银行业，并促使他在职业生涯早期为提前退休进行储蓄。

Dogen 告诉 Insider，在他 13 年的职业生涯中，无论自己赚多少钱，他至少将 50% 的工资用于退休。 他记得在职业生涯初期的年薪为 40,000 美元，其中不包括第一年的 10,000 美元奖金。 这意味着他必须过着非常节俭的生活方式，特别是因为他住在纽约市。 他与一位室友合住一间单间公寓，每月支付约 800 美元。 如果他晚上 7 点之后留下来，他的公司就会支付他的餐费，他每天晚上都会这样做。 到 2012 年，他的薪水已增至 25 万美元，有时他可以将其中的 75% 用于退休投资。

他说当年退出的动机是因为能够协商一份遣散费，以支付至少五年的生活费用。

“我的遣散费包括六位数的遣散费，因为我在瑞士信贷公司工作了 11 年，”多根说。 “然后，这还包括收到我所有的递延股票和现金补偿，我将在三到五年内进行投资。” 他告诉 Insider，他的遣散费价值超过 40 万美元，估计 2012 年退休时他的净资产约为 300 万美元。

46岁的他仍然没有工作，是一名全职父亲。 他以在线别名“金融武士”而闻名，该别名代表个人理财博客和播客。 2022年，他出版了《买这个，不买那个：如何花钱获得财富和自由”，涵盖从偿还债务、建立被动收入到投资的方方面面。

如今，他拥有价值约 440 万美元的股票和债券投资组合。 根据 Insider 看到的数据，其中包括普通经纪账户中的 290 万美元。 最后一部分允许他在 59.5 岁之前获得退休收入，而无需缴纳 10% 的罚款。

根据他的经纪声明，8 月份，他投资组合的经纪部分通过股票股息和债券利息产生了 7,307 美元的被动收入。 该账户的库存敞口主要是通过… iShares 核心标普 500 ETF (IVV)，他在那里投资了约 100 万美元。 该ETF的有效收益率为1.48%。 他将一小部分资金投资于 Fidelity MSCI IT ETF (FTEC)，金额约为 110,000 美元。 他的经纪投资组合的其余部分是固定收益证券，包括长期和短期国债。

在退休后的前十年，道元将收益和利润进行再投资，使他的投资组合不断增长。 他靠房地产投资带来的租金收入和网站产生的收入所产生的现金流为生。 当他 45 岁时，他开始提取部分收益。

虽然他的大部分收入仍然来自房地产和在线内容业务，但道元相信，一个人只需持有股票和债券投资组合就可以提前退休。 然而，他警告说，这更困难，因为你需要存更多的钱，并不断关注你拥有的证券以及它们如何满足你的财务需求。 他补充说，你还应该做好面对股市波动的准备。

根据 YCharts 的数据，6 月份标准普尔 500 指数股票的平均股息收益率为 1.54%。 这大致意味着您需要在该指数中投资 100 万美元才能赚取 15,400 美元。 如果债券的收益率高达 5%，那么同样的投资金额每年可以带来 5 万美元的收益。 不过，他指出，高收益债券是最近才出现的现象，可能并不总是存在。

钱包妆

道根说，建立正确的退休投资组合的第一步是了解您的风险承受能力以及您应该分配多少钱来满足您的退休需求。

由于他通过其他方式获得被动收入，但仍在从经纪账户中提款，因此他决定自己的风险承受能力为低至中等。 他希望投资股票，但希望避免太大的波动。 这样，当市场下跌时，他就不会提取现金。 因此，债券和固定收益基金约占其经纪投资组合的 58%。

至于如何决定留出多少钱，一种方法是遵循 4% 规则，即您可以安全地从整体投资组合中提取 4%，同时允许其余部分继续增长。 Dogen 告诉 Insider，他坚持采取更保守的利率，提取约 2% 的资金，然后将其余资金进行再投资。

他指出，4% 规则的反函数是将你的开支乘以 25，以确定你退休之前你的股票和债券投资组合应该是多少。

例如，如果您每年的开支为 60,000 美元，则为 60,000 x 25 = 1,500,000。 因此，您至少需要 150 万美元的股票和债券。 由于道元与妻子和两个孩子住在旧金山这个相对昂贵的城市，他估计自己至少需要 20 万美元的收入，相当于 500 万美元。

他说，你还需要确定证券的类型以及每种证券的比例，这些证券可以产生适量的现金，但与你的风险承受能力成正比。

他指出，无风险回报主要来自国债，这目前是个好消息，因为它们目前的收益率高于历史平均水平。 从周五开始，为期一个月 国库券收益率 为5.38%。 道元表示，他将把更多资金分配给短期国债，期限从三个月到两年不等。

“理论上，我应该对我的大部分投资组合投资于国债感到满意，因为我退休了，我赢得了比赛，”道根说。 “我不需要承担更多风险。我很乐意接受我所拥有的东西。因此，随着利率上升，无风险利率也会上升。债券的配置应该增加，反之亦然，因为股票是比债券的风险更大。”

对于更多的固定收益途径，他将少量（即不到 10,000 美元）投资于存款证，赚取了 4.75% 的利率——在存款时这是一个相对有吸引力的利率。

对于他所投资的股票，他不会挑选不同的公司。 即使在投资银行工作了 13 年多，他仍然觉得自己不够聪明，无法押注长期表现可能超越标准普尔 500 指数的投资。 因此，他的经纪投资组合中只有1%分配给了少数个股科技股。 由于他住在旧金山这个科技发达的城市，周围的大部分谈话都围绕着科技公司，因此他承认自己担心错过这个行业的增长。

他的其余股权风险投资于 IVV。 ETF 的一大好处是成本低廉，费用率为 0.03%。

最后，对于那些想提前退休并已在公司工作至少三年的人来说，道元大力支持在被解雇时就遣散费进行谈判。