现在购买并稍后支付 Afterpay 和 Zip 等服务可能会成为债务陷阱。 这是不被抓住的方法

在锁定期间，您是否通过所有在线购物积累了一些债务？

也许您仍然很坚强，期待黑色星期五促销或购买圣诞礼物？

流行的“先买后付”(BNPL) 服务越来越受欢迎，其中两个最大的参与者是 Afterpay 和 Zip，还有十多个其他服务商。

如今，即使是大银行也参与了这项活动。

如果您一直在考虑开设账户的想法 – 或者已经是 BNPL 上瘾者 – 我们已经与专家进行了交谈，因此您会意识到风险。

首先，什么是先买后付？

如果你是老同学， 将其与包进行比较，您可以在其中分期付款。

但是，不同之处在于，使用 BNPL，您可以立即获得该项目。

现在购买，先起飞后付款，大多数人用它来购买他们并不真正需要的东西——比如你*必须*拥有的这件衣服——但它越来越多地被用于日常用品，如杂货、药物和兽医账单。

事实上，主要参与者之一刚刚宣布将在澳大利亚和新西兰的 10,500 个托儿中心提供 BNPL 服务。

你怎么知道你是否可以处理它？

好吧，这可能是一种方便的方式来偿还您现在想要的并且迫不及待的项目，但对于某些人来说，管理具有其他财务义务的付款可能很困难。

以索菲亚罗伯茨为例。 当我在 2017 年第一次发现“先买后付”时，她很兴奋。

“我基本上是和她一起买服装，我想，’这真的很时尚，’”她说。

与信用卡不同的是，先买后付，公司不会问你是否真的可以付款。

‘我想，’这怎么被允许？ ’但后来我买了很多东西，当它到达时，当你拿到一包时，我会产生这种快乐的荷尔蒙，你会说，‘哦，好吧，这很酷，’”她解释道。

金融权利法律中心的 Peter Thompson 解释说，仅仅因为您可以注册 BNPL 产品，并不意味着您必须这样做。

“问题是它不受监管，所以任何人都可以得到它 [an acocunt] 没有对负担能力进行评估。”

ASIC Moneysmart 网站 他说你应该确保它 现在包括您的购买，并在您的预算中稍后付款，并将您拥有的任何帐户链接到文件 借记卡代替信用卡 以免受到信贷利息的影响。

其次，考虑费用

现在买的时候，好像后付费服务很简单，收费还可以涨。

例如，如果您符合还款时间表，则您的购买无需支付利息，但 滞纳金 它可以从大约 5 美元到 15 美元不等。

对于某些人来说，这可能看起来不是很大，但它可以代表购买价格的很大一部分。

如果您有多次延迟付款，它也会迅速增加。

一些BNPL服务还用文件欺骗你 每月记帐费用, 有些每次付款都要额外收费，有些则付钱给你 注册费.

这真太了不起了 如果您想比较费用，BNPL 服务列表是一个好的开始，但您还应该查看各个公司的条款和条件。

汤普森说，还有与 BNPL 相关的隐藏费用，例如零售商为提供服务而支付的费用，这些费用最终会转嫁给客户。

“请记住，您现在购买并稍后付款的产品是商家付款的产品，因此最终我们都会为此付费，”他说。

那么信用评级呢？

逾期付款可能会出现在您的信用报告中 影响你借钱的能力?

即使您满足了还款日期，银行也会考虑现在购买什么样的产品，然后在您申请贷款时还清债务——无论是它 按揭或新车根据 MoneySmart 的说法。

一些 天使也想知道 您现在购买并稍后支付服务的金额。

和我们许多人一样，索菲亚发现超支很容易。

“我购物的次数比以前多得多，所以支出增加了，”她解释道。

为她已经拥有的东西付钱有点令人沮丧。

为了再次获得那种快乐的感觉，我继续购买。

所以这就是你如何管理它

ASIC 的一项调查发现，五分之一的客户迟到并错过支付其他账单——或者不得不减少必需品。

索菲亚的最后一根稻草是她不得不开始向她的伴侣借钱来支付款项。

在那之后，她关闭了她的BNPL账户。

National Debt Helpline 的财务顾问 Deb Shroot 说，如果你想使用 BNPL，你应该坚持消费限额，现在只能购买一次，然后一次向账户付款。

她说拥有多个账户会让人们陷入困境。

她经常与拥有多达 8 个 BNPL 账户并且拥有无法管理的集合债务的人交谈。

“很难跟踪你在哪里，以及在哪几天从你的银行账户中取出了什么，”她说。

“但另一件事是，如果你有 25 美元的双月付款，有六个、七个、八个单独的账户，那就加起来了。”

Sophia 给人们的建议是询问商店是否使用传统方案。

“如果你付清了钱然后得到了一些东西，那种事情会让你觉得你赢了，”她说。

Schrute 女士还表示，使用 BNPL 来支付大笔经常性费用（例如儿童保育）并不是一个好主意。

相反，她说，任何支付费用有困难的人都应该解雇经纪人并直接与他们的职位交谈。

“通常，当你和你的托儿中心交谈时，他们可以提出一些灵活的安排让你赶上，并确定问题所在。这通常不会没有惩罚，”她说。

努力偿还债务？ 下面是接下来要做的事情

虽然他们中的大多数人现在购买，但您以后支付的产品有一些棘手的问题，他们没有义务像您通过银行获得的其他受监管金融产品一样帮助您。

第一步，您可以接听电话并联系财务顾问 国债热线 007-1800007 – 你也可以 在他们的网站上实时聊天.

这是一项免费且保密的服务，可以帮助您解决您面临的任何财务问题。

这只是一般信息。 如果您需要个人建议，请找专业人士。